以新型抵质押融资扩充乡村产业发展的“钱袋子”

2026年中央农村工作会议强调，规范有序做好农村各类资源盘活利用，创新乡村振兴投融资机制，不断增添乡村发展动力活力。培育壮大乡村富民产业是推进乡村全面振兴的重要抓手，长期以来，农户和新型农业经营主体常因缺乏合格抵押物而被传统金融机构拒之门外，在一定程度上制约了乡村产业的发展。为破解农村抵押物的“老大难”问题，在国家政策引导下，信用、农业设施、畜禽活体等新型抵押物为乡村产业发展提供了新的融资方案。山东作为农业大省，积极探索新型抵质押融资创新路径，对于以金融活水为乡村产业发展注入强劲动力，加快建设现代农业强省具有重要意义。
　　一、我省乡村产业发展融资现状
　　（一）“一升一降”：涉农金融供给总量持续提升，但在全省贷款中的占比逐步降低
　　近年来，我省积极引导各类金融机构持续加大涉农信贷投放力度，涉农信贷总量增长。2024年全省涉农贷款余额达到38848.7亿元，同比增长12.5%，较2012年增加2万亿元以上，支持烟台苹果、寿光蔬菜等乡村特色产业及粮食生产全产业链发展。与此同时，不容忽视的是，涉农贷款余额在全省金融机构贷款的占比呈现下降趋势，从最高时期2014年的40.34%，持续下降至2024年的25.70%。在全省信贷总量扩容带来稀释效应的同时，体现出基于农业经营缺乏有效抵押物、自然风险高等特性，金融机构的资金更倾向于流向风险水平相对较低、收益相对稳健的非农领域，涉农信贷投放意愿在一定程度上仍然受限，乡村产业“吸金”能力仍然有待增强。
　　（二）“一增一缓”：新型抵质押融资探索增加，但创新模式的推广相对缓慢
　　在国家政策引导与市场需求的双重驱动下，我省积极稳慎开展新型抵质押融资探索，创新推出奶牛活体抵押“芯养贷”、设施农业大棚登记抵押“农证贷”、生态系统生产总值（GEP）质押贷、农村土地承包经营权“农权e贷”等特色贷款产品，在有效盘活农村“沉睡”资产的同时，为产业发展提供了资金支持。从全省范围看，以上涉及畜禽活体、农业设施、农村产权、生态价值等抵质押融资创新，多为地方试点或以特色农业产业为目标对象，产品覆盖范围相对有限，多数地区仍以传统抵质押模式为主。从金融机构调研发现，抵质押物评估难和处置难是目前新型抵押融资业务开展的两大掣肘。一方面，缺乏统一的评估标准与认可度高的评估机构，再加上农业弱质性，抵质押品价值易出现大幅波动，增加了贷前评估难度。另一方面，部分农业资产抵押确权难度较大，缺乏统一交易平台，抵押物流转和处置困难。
　　（三）“一强一弱”：金融支持产业发展能力增强，但风险应对能力较弱
　　目前，我省已基本形成以国有大型商业银行为引领、农村商业银行（农信社）为基础、村镇银行等小型金融机构为补充，政策性金融托底的金融助力乡村产业发展服务格局，支持我省农业总产值连续5年突破万亿并继续保持增长。随着金融支持作用的发挥，潜在风险也在不断积累与显化，现有金融风险防控体系仍然存在短板。一是风险判断多依赖于事后追溯，对于自然灾害、市场价格波动、区域公共品牌声誉风险等关键变量的动态追踪不足；二是金融、农业农村、发改、应急、市场监管等部门数据壁垒未打破，生猪疫病信息、果蔬市场价格波动数据、农产品出口政策调整信息等关键风控数据无法实时共享，金融机构风控决策缺乏全面、动态依据；三是“保险+信贷”风险对冲模式在试点地区显著降低了农业贷款不良率，但仍存在覆盖范围较窄、保险产品标准化不足、农民参保意愿有待提升等问题。
　　二、新型抵质押融资助力乡村产业发展的创新探索
　　（一）用益物权类抵押融资模式
　　此类融资模式将农村土地承包经营权、林权、“四荒地”使用权、养殖水面经营权以及农业设施产权等作为抵押物，由金融机构向符合条件的经营主体发放贷款，该模式开展的关键在于做好确权登记与价值评估。
　　山东武城：作为农村承包地经营权抵押贷款全国试点之一，武城县通过办好“一证”、出具“一书”、建立“一池”、用好“一网”四项机制，打通融资抵押关键环节，累计发放农村土地经营权抵押贷款25.7亿元。
　　银川灵武：2023年灵武市率先在银川市开展农业设施产权确权颁证抵押贷款试点，将具有持续生产能力的日光温室、养殖场、冷储设施、大型农机具及其附属设施等农业设施进行确权颁证，并可作为抵押进行贷款，企业贷款最高可以贷到产权证上载明设施价值的50%，已累计为44家经营主体放贷32258万元。
　　（二）乡村信用类融资模式
　　此类融资模式通过对农民和农村资产的信用价值进行量化评估，以此作为获得贷款的凭据或增信手段，包括基于农业主体信用评级结果无需抵押或担保的纯信用融资模式，以及以信用为基础，叠加政府性担保、互助担保等，与农村产权抵押、产业链赋能相结合的“信用+”融资模式等。
　　山东临沂：2020年临沂获批全国首个普惠金融服务乡村振兴改革试验区，率先在全省启动美德积分金融转化机制试点工作，建立“美德+积分+金融”服务模式，将美德行为赋予一定分值，通过积分管理，银行机构按照积分差异进行分级授信，已累计转化美德积分贷款606亿元。
　　广东湛江：制定信用村“整村授信”实施方案，开展信用户、信用村、信用镇和信用县创建，截至2025年2月，完成信用村整村授信1638个，覆盖率达91%，授信金额达280亿。并结合产业特色开展海上牧场“整域授信”、现代化农业产业园“整园授信”等创新。
　　（三）在地农产品抵押融资模式
　　此类融资模式将库存或未来收获的仓库存货、在田作物、活体牲畜等农产品，通过确权登记、专业评估、闭环监管等创新机制，转化为有效抵押物，从而解决农业经营主体缺乏传统抵押物的难题，包括在地农产品预期收益质押、畜禽活体抵押、农产品仓单质押等。
　　山东济宁：山东农担济宁分公司立足金乡“双辣”产业特色，联合邮储银行等金融机构，创新开发“电子仓单质押贷”等金融产品，利用物联网、区块链技术，将库存大蒜、辣椒等农产品仓储转化为广泛认可、权属清晰的标准电子仓单，并作为质押物进行融资。目前，山东农担累计办理农产品仓单质押担保贷款已突破10亿元。
　　江西九江：组建了由农业和经济专家组成的市级价值评估专家库，以及水稻、小龙虾、茶叶等核心农产品未来收益评估参数库，对未来农产品收益进行测算，开展农产品未来收益权质押融资，2025年面向新型农业经营主体累计发放此类贷款超17亿元。
　　三、我省新型抵质押融资助力乡村产业发展的建议
　　（一）拓宽抵质押物范围，匹配乡村产业发展需求
　　推动金融机构与地方政府协同，因地制宜系统梳理新型抵质押物可用清单。一是拓展权益类抵质押模式。在完成农村土地承包经营权、集体经营性建设用地使用权确权登记的基础上，将确权范围延伸到日光温室、高标准大棚、规模化养殖场舍、大型农机具的使用权与经营权等。探索盐碱地改良使用权、海洋牧场养殖权等具有山东地方特色的新型权益抵押模式。二是挖掘无形资产质押潜力。将植物新品种权、地理标志纳入可质押知识产权，借鉴广东梅州蕉岭全县地理标志质押融资模式，打破地理标志分散评估、单体融资的传统路径，探索以县域为单元的区域品牌整体融资转化。探索创新农业专利、技术配方等质押融资通道，盘活技术类资产。三是扩大畜禽活体抵押品类。一方面将畜禽活体抵押从代表性地方品种结合山东特色拓展至驴、兔、鹅、蜂等特色畜种。另一方面，探索水产养殖、特色种植等领域活体抵押，如海参、牡蛎等水产品，蔬菜大棚活体植株抵押等。此外，联合畜牧、农业农村部门建立活体生物资产的标准化备案与种养殖档案规范制度。
　　（二）完善融资配套机制，破解抵质押评估处置痛点
　　聚焦评估与处置两大核心环节，建立标准化、市场化、协同化支撑体系。一是建立专业评估机构。由各地政府牵头，联合农业农村、金融监管部门等组建农业农村资产评估联盟，吸纳农业领域专家、评估机构专业、会计师事务所等，制定生物资产、农业设施等评估指南。结合农产品价格指数、养殖成本、市场需求等数据，搭建动态评估模型，从技术层面为新型抵质押提供评估依据。并对评估机构实行备案管理，保障评估结果公信力。二是搭建统一流转处置平台。依托现有各层级农村产权交易服务平台，增设新型抵质押物交易专区，涵盖活体畜禽、仓单、农业设施等品类。打通省内各地市交易数据壁垒，破除区域分割，简化抵押资产处置流程。培育发展专业化农村资产收储、托管和处置公司，为新型抵质押物处置提供市场化解决路径。三是加强抵质押全流程保障。深化部门协作和政策联动，推动持续完善“确权—评估—流转—处置”全流程机制，为金融资源与产业资源良性互动以及新型抵押融资的开展提供有力保障。
　　（三）加大融资风险管理，增强风险防控能力
　　通过精细化风控、多元化分险、常态化补险，保障新型抵质押融资可持续开展。一是强化全流程风险防控。健全贷前贷中贷后闭环管理，学习借鉴山东农担覆盖保前、保中、保后全流程的风险防控体系，通过制度规范、技术赋能与机制创新，实现对新型抵质押融资风险的精细化管理。二是建立多层次风险分担机制。设立政府主导的新型抵质押融资风险补偿基金，对金融机构涉农不良贷款给予一定比例补偿。鼓励保险公司开发覆盖生物资产疫病、农产品价格下跌、自然灾害等风险的专属保险产品，扩大面向新型抵质押物的保险覆盖面，推广“保险+期货”“保险+信贷”等风险对冲工具。持续推动“政银保担”合作，形成风险共担、利益共享的联动机制，降低单一主体风险压力。三是建立风险监测与预警长效机制。由金融监管部门牵头，联合农业农村、气象、畜牧等部门，搭建农村新型抵质押融资风险监测平台，打破数据壁垒，实时监测市场价格、自然灾害、疫病疫情等风险因素。定期发布风险预警报告，指导金融机构和经营主体提前做好风险应对，提升风险防控的前瞻性和主动性。
　　（四）强化数字技术赋能，提升融资与监管效率
　　让数据“多跑腿”，推进数字技术在新型抵质押融资中的广泛应用。一是夯实乡村数字基建底座。数字基础设施是实现数字赋能乡村产业融资的前提与基础。继续加大数字乡村基建投入，研发适配乡村场景的低成本数字设备，降低小农户与新型农业经营主体的技术应用门槛。建立数字基建运维长效机制，通过财政补贴、第三方服务等方式，保障农村网络与设备的稳定运行。二是升级数字化监管手段。推广物联网、区块链等技术在抵质押监管中的应用。为抵押畜禽佩戴智能耳标、电子项圈，实时采集生长、健康数据；对仓单质押货物，通过智能仓储系统监控温湿度、出入库情况。借助区块链技术实现抵质押物信息上链，确保权属、评估、流转等数据不可篡改，解决监管难问题。三是完善涉农大数据平台。扩容山东省新型农业经营主体融资数据服务平台，除现有土地、补贴数据外，进一步接入农业保险、农产品交易、养殖防疫等数据，实现对经营主体的精准画像。通过数据交叉验证，减少申贷资料，提升贷款审批效率。
　　（作者系山东社会科学院城市与区域发展研究所副研究员）